JAK, la banque à points

La banque coopérative Jak collecte l’épargne de ses membres et l’utilise pour octroyer des crédits à taux zéro. Elle s’appuie sur un système d’attribution de points-épargne qui lui permet de rester à l'équilibre financier et de compenser l’absence d’intérêt : chaque mois, le montant déposé par un client sur un compte génère un nombre de points-épargne (en 2009, le facteur d’épargne est de 1 : une couronne épargnée correspond à un point épargne). A l’inverse, un prêt génère des points négatifs tout au long de la période de remboursement. Lors d’un prêt, le bénéficiaire qui n’a pas cumulé assez de points-épargne est non seulement tenu de rembourser mensuellement le crédit, mais aussi de verser sur son compte une épargne compensatoire du même montant que son emprunt. Trois mois après la fin du remboursement, cette épargne peut être retirée.

Pour garantir une certaine liquidité à l’établissement, l'emprunteur doit aussi acheter l’équivalent de 6 % de son prêt en participations à la banque ("dépôt d’équité"). Un dépôt censé lui être reversé à la fin du remboursement. Ce système de crédit s’adresse aux associations, entreprises et collectivités.

Par ailleurs, pour assurer la stabilité de l’établissement, la banque Jak est tenue de faire d’importantes économies, d’où une structure légère constituée de seulement deux agences (à Skövde, le siège, et Orsa) et 27 groupes locaux ; gérés par 700 bénévoles, ils font la promotion de la banque auprès du grand public. En 2008, les 27,5 millions de SEK (couronnes suédoises ; équivalent à 2,45 millions d’euros) de coûts opérationnels ont ainsi été couverts : 20 % par les cotisations annuelles des membres (200 ou 250 SEK, soit 18 ou 23 euros par membre), 70 % par les frais de dossiers des crédits (le montant du prêt multiplié par le temps de remboursement multiplié par le facteur 0,13). Les 10 % restants sont couverts grâce aux intérêts générés par des placements de la banque (15 % des épargnes) dans les obligations d’Etat suédoises.